Räntekostnader för lån

När man jämför olika lån är det viktigt att inte stirra sig blind på den nominella räntan, utan också ta en titt på den effektiva räntan eftersom den inkluderar avgifterna för lånet och tar hänsyn till hur avbetalningsplanens utformning påverkar den verkliga räntekostnaden.

kolla rantaDet också en bra idé att räkna fram den total kostnaden för lånet i kronor och ören, vilket brukar kännas betydligt mindre abstrakt än att bolla olika räntesatser hit och dit. För stora lån med lång avbetalningstid – till exempel bolån – kan någon tiondels procentenhet hit eller tid innebära en stor höjning eller sänkning av kostnaden för lånet räknat i reda pengar. Det kan alltså löna sig att vara en påläst och engagerad konsument, som jämför olika alternativ och förhandlar sig fram till bästa möjliga lösning.

Effektiv årsränta

Svensk lag stipulerar att den som marknadsför konsumentlån måste ange den effektiva räntan i sin marknadsföring. Att bara skriva ut den nominella räntan duger alltså inte. Den effektiva räntan ska enligt lag anges som årsränta i procent, även i de fall där lånetiden är kortare än ett år. Lär dig mer om hur du räknar ut din räntekostnad.

Exempel på effektiv ränta för annuitetslån

pengarDu lånar 10 000 kronor och betalar tillbaka över 2 års tid, med en nominell årsränta på 6%. Detta är ett annuitetslån vilket innebär att du betalar in 443 kronor till långivaren varje månad. Inbetalningen är alltså lika stor under hela lånetiden, trots att skulden minskar. Totalkostnaden för lånet blir 637 kronor. Du kommer alltså ha betalat in 10 000 kronor + 637 kronor till långivaren när lånet är slutbetalt.

Det här är ett lån där det inte tillkommer några avgifter, men den effektiva årsräntan blir ändå inte 6% utan 6,17% eftersom ett annuitetslån innebär att man betalar lite mer än om man hade valt rak avbetalning istället. Vid rak avbetalning amorterar man ned skulden med exakt samma belopp varje månad, däremot varierar storleken på den ränta man betalar från månad till månad.

Så, hur hög hade den effektiva räntan blivit om detta lån dessutom hade haft avgifter?

Låt oss titta på ett nytt exempel. Du lånar 10 000 kronor till en nominell årsränta på 6%. Det är ett annuitetslån med en löptid på 2 år. Uppläggningsavgiften är 350 kronor och dessutom tillkommer en aviavgift på 25 kronor varje månad.

Detta upplägg innebär att du måste betala in 468 kronor till långivaren varje månad och den effektiva årsräntan är 16,15 procent! Totalkostnaden för lånet blir 1 587 kronor. När lånet är slutbetalt kommer du alltså att ha betalat in 10 000 kronor + 1 587 kronor till långivaren.

Detta visar hur viktigt det är att jämföra effektiv ränta istället för att bara titta på nominell ränta. Båda dessa lån hade en nominell ränta på 6% och betalades av över 24 månader, men kostanden för det ena lånet var bara 637 kronor medan kostnaden för det andra lånet uppgick till 1 587 kronor. Små avgifter som är lätta att glömma bort när man jämför olika lån gjorde att lånekostnaden mer än fördubblades.

Artikeln uppdaterades senast: januari 29, 2024

Similar Articles

Hur du jämför elavtal o... Förstå olika typer av elavtal Att jämföra elavtal kan verka överväldigande till en början, men med rätt information kan du göra ett informerat val och potentiellt sänka
Räntekostnader för lån När man jämför olika lån är det viktigt att inte stirra sig blind på den nominella räntan, utan också ta en titt på den effektiva räntan eftersom
Tips för att minska dina... Översyn av dina matkostnader Matkostnader kan vara en av de största utgiftsposterna i hushållets budget. Genom att göra några strategiska förändringar i ditt sätt att handla och
Hur du sparar pengar varj... Identifiera Dina Utgifter För att spara pengar effektivt varje månad är det viktigt att först förstå var dina pengar går. Börja med att kartlägga dina utgifter. Gå
Hypotek – lån med ... Om man vill ställa något som säkerhet för ett lån utan att behöva lämna över detta objekt till långivaren kan man begagna sig av en lösning som
Hur du förbättrar din k... Förstå Din Kreditvärdighet Innan du kan förbättra din kreditvärdighet, är det viktigt att först förstå vad som påverkar den. Din kreditvärdighet är ett mått på din förmåga
Så bygger du en nödfond... Vad är en nödfond? En nödfond är en ekonomisk buffert som är avsedd för oväntade utgifter som kan uppstå vid olika livssituationer. Att ha en sådan fond
Vad är ett buffertsparan... Vad är ett buffertsparande? Ett buffertsparande är en ekonomisk säkerhetsmarginal som du sparar för oförutsedda utgifter eller ekonomiska nödsituationer. Det kan liknas vid en ekonomisk krockkudde som
Skillnaden mellan bra och... Lån har blivit en oumbärlig del av det moderna ekonomiska systemet och för många människor är de ett sätt att uppnå större ekonomiska mål. Men dessa finansiella
Hur du blir skuldfri snab... Förstå din ekonomiska situation För att effektivt kunna arbeta mot att bli skuldfri är det avgörande att först få en tydlig uppfattning om din nuvarande ekonomiska situation.