Vad är konsolideringslån?

Ett konsolideringslån är en typ av lån som används för att slå samman flera befintliga skulder till ett enda lån, ofta med bättre villkor, till exempel som lägre effektiv ränta och en längre återbetalningsperiod. Detta kan göra det enklare att hantera skulder eftersom du bara har en månadskostnad att hålla reda på istället för flera olika betalningar, och har du många väldigt kortfristiga lån (t ex sms-lån) kan konsolideringslånet ge dig mer tid att betala tillbaka.

Ett konsolideringslån är alltså ett lite större lån som man tar för att omedelbart slutbetala flera andra mindre skulder. En vanlig lösning är att man tar ett privatlån hos banken och använder pengarna för att bli av med kreditkortsskulder, sms-lån, köp man gjort på avbetalning, med mera. Denna process kallas också för “att samla sina lån”.

Konsolideringslån kan vara särskilt användbara för personer som har flera olika typer av skulder, som kreditkortsskulder, mindre lån eller andra högkostnadsskulder. Genom att konsolidera skulderna kan du minska den totala räntekostnaden och få bättre kontroll över din ekonomi. Ett konsolideringslån kan vara ett effektivt verktyg för att sänka räntor och få bättre kontroll över din ekonomi, särskilt om du har flera skulder med hög ränta. Det är dock viktigt att du planerar din budget noga och undviker att ta på dig nya skulder för att inte hamna i en ännu svårare ekonomisk situation.

Om man använder ett konsolideringslån för att förlänga avbetalningsperioden kan det innebära att man i slutändan betalar mer i räntekostnader, eftersom man har kvar skulden under längre tid. Detta är dock vanligen ändå att föredra istället för att behålla småskulder som man har svårt att betala av snabbt nog och där det finns risk att de börjar kosta extra pengar i form av påminnelseavgifter, inkassokostnader, försämrad kreditvärdighet, med mera. Tar man sådana extrakostnader i beaktande, samt hur förödande det kan vara att få en betalningsanmärkning, är det ofta bättre att samla sina lån och få ned månadskostnaden på en nivå som fungerar i ens budget varje månad.

Hur fungerar ett konsolideringslån?

Samla dina skulder
Ett konsolideringslån tar dina olika befintliga skulder och kombinerar dem till ett större lån. Dessa skulder kan inkludera kreditkort, privatlån eller till och med skulder från fakturor eller avbetalningar.
Ny återbetalningsplan
När du konsoliderar dina skulder får du en ny återbetalningsplan och gör enda inbetalning varje månad istället för många små. Om den effektiva räntan på konsolideringslånet är lägre än vad du tidigare betalade på dina enskilda skulder sänks din månatliga kostnad.
Längre återbetalningstid
Konsolideringslån har ofta en längre återbetalningstid, vilket betyder att du kan få lägre månadskostnader. Men det innebär också att du kan betala mer i ränta totalt sett om lånet sträcker sig över många år.

Fördelar med konsolideringslån

Möjlighet att få lägre ränta
Ett konsolideringslån i form av ett vanligt privatlån har vanligen lägre effektiv ränta än sms-lån, kreditkortsskulder och liknande. Detta kan sänka din månadskostnad och minska den totala räntekostnaden över tid.
Möjlighet till längre avbetalningstid Om man har skulder med kort avbetalningstid som man har svårt att betala av på snabbt nog kan ett konsolideringslån vara räddningen, eftersom man blir av med småskulderna direkt och sedan betalar av konsolideringslånet under en längre tidsperiod.
Enkelhet
Istället för att behöva hålla reda på flera betalningar och räkningar varje månad kommer du bara ha en enda betalning att hantera. Detta gör det enklare att organisera din ekonomi och undvika missade betalningar. Missade betalningar kan kosta pengar i form av påminnelseavgifter och inkassokostnader, pengar som du istället kan lägga på att faktiskt betala av på din skuld. Det kan också kännas väldigt psykologiskt påfrestande att ha massor av olika skulder – många mår bättre av att bara ha en skuld att målmedvetet betala ned.
Bättre kreditvärdighet
Att betala av flera skulder med ett konsolideringslån kan förbättra din kreditvärdighet eftersom du minskar antalet öppna skuldkonton och minskar risken för att någon inbetalning faller mellan stolarna. Många potentiella långivare tycker att det ser ordentligare ut med ett enda lite större lån till en seriös kreditgivare istället för diverse småskulder, särskilt om det rör sig om skulder till sms-låneföretag och liknande.

Nackdelar med konsolideringslån

Längre återbetalningstid
Även om dina månatliga betalningar blir lägre, kan det totala beloppet du betalar i ränta bli högre eftersom lånet sträcker sig över en längre period.
Ingen skuldminskning
Ett konsolideringslån minskar inte din total skuldbörda, utan byter bara ut dina småskulder mot ett enda större lån. I vissa situationer är detta inte tillräckligt, utan den skuldsatte behöver hjälp med att förhandla ned sina skulder hos borgenärerna innan konsolideringen sker. Om det är tydligt att den skuldsatte inte kan klara av att betala ned hela skuldberget inom rimlig tid kan det ligga i borgenärernas intresse att acceptera att bara erhålla en viss procent av skulden omedelbart och skriva av resten. Detta är särskilt troligt att gå igenom om skulderna har sålts vidare till indrivningsbolag och en stor del av totalbeloppet nu utgörs av ränta, ränta-på-ränta och diverse extra avgifter snarare än det ursprungliga skuldbeloppet. Att vända sig till kommunens skuldrådgivare och be om råd kan vara ett bra första steg.
Risk för överbelåning
Det är viktigt att ha en plan för att hantera sin budget och undvika att ta på sin nya skulder efter att ha konsoliderat befintliga skulder. Om man inte ändrar sina vanor finns det en risk att man fortsätter samla på sig nya skulder efter att man har tagit ett konsolideringslån. Tyvärr blir vissa så lättade efter att konsolideringen har gått igenom att de börjar dra på sig skulder igen, eller struntar i att vidta realistiska åtgärder för att faktiskt få ned sina löpande månadskostnader och/eller öka sina inkomster.
Risken för detta kan bli extra hög efter en tid då konsolideringen har gjort att kreditvärdigheten har ökat och det börjar bli lättare att bli beviljad lån och krediter igen. Det kan också vara så att ens adressuppgifter ligger kvar hos låneföretag man använt sig av tidigare och de börjar skicka ut nya lockande erbjudanden om lån. Därför kan det vara bra att skriva till alla tidigare långivare och kräva att bli utrensad ur deras kundregister eller få sin address, e-postadres, telefonnumer och liknande blockade från reklamutskick från dem.
Inte tillgängligt för alla: För att kunna använda sig av ett konsoldieringslån måste man ha tillräckligt bra kreditvärdighet för att bli beviljad ett tillräckligt stort lån och lånet behöver också ha tillräckligt bra villkor för att det ska vara någon vits med det. Har man en trasslig ekonomi där skulder redan hunnit gå vidare till Kronofogden och man har fått betalningsanmärkningar kan det blir svårt. Det kan krävas att man vänder sig till en långivare som specialiserar sig på konsoldieringslån och att man accepterar lånevillkor som inte är så bra (men ändå bättre än den nuvarane situaitonen), eller att man har någon som borgensman för konsoldieringslånet. Äger man en fastighet eller bostadsrätt kan det fungera att ställa den som säkerhet för lånet (till exempel genom att man höjer det befintliga bolånet) om det finns ett låneutrymme att utnyttja.

Hur ansöker man om ett konsolideringslån?

Jämför lån: Börja med att undersöka olika banker och långivare som erbjuder konsolideringslån. Titta på effektiv ränta, återbetalningstider och övriga villkor.
Samla dina skulder: Ha en tydlig bild över dina nuvarande skulder och deras effektiva räntor och avbetalningsplaner. Detta hjälper dig att se om konsolideringslånet verkligen kommer ge dig bättre villkor.
Ansök om lån: När du har valt en långivare kan du ansöka om konsolideringslånet. Du kommer behöva lämna information om din inkomst, skulder och eventuellt andra finansiella åtaganden. Om du ansöker om ett vanligt privatlån och inte specifikt om ett konsoldieringslån kan det vara klokt att meddela långivaren att pengarna ska användas för att konsolidera befintliga skulder, så att långivaren blir medveten om att du inte ämnar att lägga den här nya skulden ovanpå dina befintliga skulder. Detta kan ha betydelse när långivaren räknar på om din låneansökan ska beviljas.

När du ansöker om ett lån görs en kreditupplysning och detta registreras hos kreditupplysningsföretagen. Att det har gjorts många kreditupplysningar på dig under kort tid kan temporärt sänka din kreditvärdighet. En lösning är att använda sig av en låneförmedlare som gör en enda kreditupplysning på dig och delar den med flera potentiella långivare som sedan kan skicka dig erbjudanden om konsolideringslån.

Betala av dina gamla skulder: När ditt konsolideringslån har beviljats används lånet till att omedelbart betala av dina befintliga skulder. Därefter kommer du att ha en enda skuld att betala av till den nya långivaren.

Vem kan dra nytta av ett konsolideringslån?

Personer med högkostnadsskulder: Om du har skulder med höga räntor, som kreditkortsskulder, kan ett konsolideringslån med lägre ränta hjälpa dig att minska den totala kostnaden för skulden.
Personer som har svårt att hålla reda på flera betalningar: Om du har flera små lån och fakturor kan ett konsolideringslån göra det enklare genom att kombinera alla skulder till en enda betalning. Om du i dagsläget betalar aviavgifter eller liknande för flera lån kan det också finnas pengar att spara på det viset.
Personer som behöver mer tid på sig att betala av sina skulder: Ett konsoldieringslån kan användas för att byta en eller flera kortfristiga skulder mot en lån som har längre avbetalningstid. På så vis kan man få ned månadskostnaden till en nivå som man klarar av och därmed minska risken för påminnelseavgifter, inkasso, betalningsanmärkningar, etcetera.
Personer som vill förbättra sin kreditvärdighet: Om du många små skulder kan ett konsolideringslån inte bara hjälpa dig att organisera och betala av skulderna mer effektivt, utan det kan också se bättre ut hos kreditupplysningsföretagen vilket kan förbättra din kreditvärdighet över tid.